Czas pomyśleć o emeryturze! Zakładam IKE!

Jak założyć IKE?
Większość z nas odkłada rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę czy też ogólnie na dalszą przyszłość na  tzw „potem”. Nigdy nie jest odpowiednia pora by to zrobić. Zawsze znajdzie się jakieś usprawiedliwienie. A to zarabiamy za mało, a to z kolei pojawiły się dodatkowe wydatki, a to pada częste stwierdzenie: „przecież jeszcze mam czas”. Takie podejście moim zdaniem jest podstawowym błędem prowadzącym do tego, że albo w ogóle nic nie uda się zaoszczędzić, albo zaoszczędzona kwota będzie na tyle niska, że nie pozwoli na spokojne życie na emeryturze. Ja również przez długi czas miałem takie podejście, jednak w ciągu kilku ostatnich lat przechodziłem powolną zmianę nastawienia w tym zakresie. W ostatnich dniach obchodziłem 29 urodziny i uznałem, że to najwyższa pora by swoje oszczędzanie na daleką przyszłość trochę ułatwić i założyłem Indywidualne Konto Emerytalne. Dlaczego się na to zdecydowałem? Jakie rozwiązanie w tym zakresie wybrałem? Gdzie najlepiej otworzyć IKE? O tym przeczytasz w dzisiejszym wpisie!

Czym jest IKE i dlaczego warto go założyć?

Temat Indywidualnych Kont Emerytalnych już jakiś czas temu poruszałem na blogu. Zachęcam wszystkich do zajrzenia do tego wpisu, ponieważ opisałem w nim szczegółowo zasady funkcjonowania IKE oraz wskazałem jakie korzyści niesie za sobą jego założenie, zwłaszcza pod kątem podatkowym. Znajdują się tam też odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania w kwestii IKE. Link do wpisu zamieszczam poniżej.
 
 
Przypomnę tylko w skrócie, że IKE to rodzaj dodatkowej i dobrowolnej formy oszczędzania z myślą o emeryturze. Może przybierać różne formy: konta oszczędnościowego, rachunku maklerskiego, funduszy inwestycyjnych, itp. w zależności w jakiej instytucji go założymy. Niezależnie od formy pozwala on uniknąć podatku od zysków kapitałowych wynoszącego obecnie 19%! Oznacza  to, że dzięki IKE nasz zysk nie będzie „obcinany” o prawie 1/5 jak ma to miejsce w większości standardowych form oszczędzania. Tym samym każda wygenerowana złotówka zysku, będzie mogła dalej pracować na kolejne zyski i na kolejne. Przy dłuższym okresie oszczędzania da to znacząco wyższe oszczędności, niż przy lokowaniu środków w podobne instrumenty poza IKE. Oczywiście jest kilka warunków, które należy spełnić by uniknąć podatku. Przede wszystkim całkowita wypłata środków bez podatku możliwa będzie dopiero po osiągnięciu 60 roku życia. W przypadku gdy ktoś nabędzie prawa emerytalne w wieku 55 lat, konieczne będzie spełnienie jeszcze jednego z podanych warunków by móc wypłacić środki bez podatku:
–  dokonywanie wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych albo
– dokonanie wpłaty ponad połowy wartości wszystkich wpłat na IKE nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.

Oczywiście, środki z IKE można wypłacić w dowolnym momencie zarówno w części, jak i w całości. W takiej sytuacji zapłacimy po prostu podatek od zysku, dokładnie tak samo jak poza IKE. 
 

Jak wybrać właściwy rodzaj IKE?

Pierwszą decyzją, jaką każdy musi podjąć wybierając IKE, jest jego forma. Można postawić na standardowy depozyt bankowy, detaliczne obligacje skarbowe, fundusze inwestycyjne, ubezpieczenie inwestycyjne, dobrowolne fundusze emerytalne i rachunek maklerski. Każda z tych form jest inna, wymaga różnej wiedzy na temat działania danego instrumentu oraz charakteryzuje się innym ryzykiem wpłacanych na IKE środków. Poniżej po krótce opisuje każdy z nich.

IKE w formie depozytu bankowego

IKE w tej formie oferują zarówno banki komercyjne jak i banki spółdzielcze. Najkorzystniej wypada oferta banku Millennium, który oferuje oprocentowanie w wysokości 3% w skali roku z roczną kapitalizacją odsetek. Ciekawie wygląda również oferta Banku Spółdzielczego w Skierniewicach, który oferuje oprocentowanie w wysokości 3,4%, również przy rocznej kapitalizacji odsetek. W tym przypadku trzeba pamiętać o opłacie za otwarcie rachunku w wysokości 100 zł. 

IKE w formie detalicznych obligacji skarbowych

IKE obligacje skarbowe można założyć w oddziałach i Domu Maklerskim banku PKO BP. Dostępne są:
– Dwuletnie oszczędnościowe obligacje skarbowe o oprocentowaniu stałym – 2,10 % rocznie;
– Trzyletnie oszczędnościowe obligacje skarbowe o zmiennej stopie procentowej – 2,2 % w pierwszym okresie odsetkowym, potem WIBOR 6M;
– Czteroletnie indeksowane oszczędnościowe obligacje skarbowe – 2,4 w pierwszym okresie odsetkowym, potem 1,25 x inflacja;
– Dziesięcioletnie emerytalne oszczędnościowe obligacje skarbowe – 2,7 w pierwszym okresie odsetkowym, potem 1,5 x inflacja;

IKE w formie funduszy inwestycyjnych

IKE w tej formie oferuje szereg towarzystw inwestycyjnych. W tym przypadku ciężko jednoznacznie wskazać, które TFI jest najlepsze, ponieważ ich wyniki mogą się różnić w czasie. To, że aktualnie dane TFI generuje na zarządzanych przez siebie funduszach wysokie wzrosty nie oznacza, że tak będzie i w przyszłości. Wybierając IKE w tej formie warto sprawdzić opłaty za zarządzanie. Ich obniżenie w stosunku do zakupu jednostek uczestnictwa danego funduszu poza IKE deklaruje m.in NN Investment Partners TFI (dawniej ING TFI).
 

IKE w formie ubezpieczenia inwestycyjnego 

W tej formie nie poleciłbym oszczędzania w ramach IKE. Tego typu produkty są skomplikowane, a przy tym wyraźnie droższe od innych omawianych form oszczędzania w ramach IKE, dlatego celowo pomijam ich opis.
 

IKE w formie dobrowolnych funduszy emerytalnych

Dobrowolny fundusz emerytalny to rodzaj funduszu inwestycyjnego, którego zadaniem jest inwestowanie środków w ramach trzeciego filaru systemu emerytalnego. Czym zatem różni się od standardowych funduszy inwestycyjnych? W dużym skrócie, są zarządzane przez powszechne towarzystwa emerytalne zamiast TFI oraz nie mamy w nich możliwości wyboru opcji inwestycyjnej. Tutaj również istotne są opłaty za zarządzanie, a te aktualnie najniższe ma DFE Nationale Nederlanden. Również jego historyczne wyniki są całkiem niezłe.
 

IKE w formie rachunku maklerskiego

Wśród rachunków maklerskich w ramach IKE zdecydowanie należy wyróżnić IKE w Domu Maklerskim Banku Polskiej Spółdzielczości. Rachunek jest prowadzony za darmo, a prowizje maklerskie wynoszą tylko 0,13% wartości transakcji min. 3 zł, podczas gdy kolejne w rankingu DM proponują prowizje na poziomie 0,38%-0,39%. Różnica jest więc znaczna. Osoby, które chcą inwestować w akcje spółek zagranicznych powinny zainteresować się ofertą DM mBank, ponieważ w zasadzie tylko tam można nabywać takie akcje w ramach IKE. 
 

Czy Polacy chętnie zakładają IKE?

No dobrze, pokazałem już jakie korzyści niesie za sobą IKE, w jakich formach można je założyć. Wskazałem też link do osobnego wpisu poświęconemu szerszemu wyjaśnieniu zasad działania IKE. Jak myślicie jak dużo osób oszczędza w taki sposób? Ma koniec 2017 r. IKE posiadało 951,6 tys. osób. W pierwszym półroczu 2018 r. założono kolejne 34 910 kont. Być może w momencie pisania tego wpisu przekraczana jest bariera 1 mln kont? To wskazuje, że wielu Polaków dostrzega zalety IKE i chętnie z nich korzysta. Zobaczmy jak przedstawia się statystyka poszczególnych rodzajów kont IKE założonych w pierwszym półroczu 2018 r. Z danych KNF wynika, że najwięcej kont otworzono w formie funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez TFI – ponad 19,5 tysiąca. Ponad 7,3 tys. kont IKE założono w zakładach ubezpieczeń, a kolejne 5,8 tys. w bankach. Tylko 1,6 tys. założonych IKE to rachunki w domach maklerskich, a najmniej bo tylko 509 sztuk stanowiły IKE w formie dobrowolnych funduszy emerytalnych. To pokazuje wyraźnie jak kształtują się proporcje poszczególnych rodzajów form IKE.

Jakie IKE wybrałem?

Na wstępnie wspomniałem, że sam również postanowiłem założyć IKE. Pewnie ciekawi jesteście na jaką formę się zdecydowałem? W jakim podmiocie założyłem rachunek? Otóż wybrałem IKE w formie rachunku maklerskiego, a wybrałem ofertę DM BPS. Jak wspomniałem wyżej oferuje ono najniższe prowizje maklerskie – tylko 0,13%, min. 3 zł. Rachunek można założyć oddziałach domu maklerskiego lub pocztownie. W tym drugim przypadku wystarczy wypełnić formularz na stronie internetowej. Następnie DM przesyła umowę i niezbędne dokumenty pocztą, które po podpisaniu należy odesłać wraz z kserokopią dowodu osobistego. Ostatnim krokiem jest dokonanie przelewu na wskazany rachunek, celem potwierdzenia danych. Cały proces trwa ok. półtora tygodnia. 
 
Dlaczego wybrałem IKE, które nie gwarantuje zysku (wszak na giełdzie można dużo zyskać ale i dużo stracić), a do tego trzeba samodzielnie dobierać akcje, kontrolować kursy, itp.? Cóż, IKE to forma długofalowej inwestycji. W dłuższej perspektywie rynki tego typu rosną, zapewniając dodatnią stopę zwrotu. Ostatni tydzień na warszawskim parkiecie był jednak najgorszym od półtora roku, a dla indeksu sWIG80 nawet od 2011 r. Ceny akcji spadają, a kolejne afery (GetBack czy ostatnio Altus TFI) powodowały odwrót inwestorów od GPW. W mojej ocenie może to być dobry moment by nabyć akcje ciekawych i rentownych przedsiębiorstw poniżej ich wartości, a potwierdzone uruchomienie PPK czyli pracowniczych planów kapitałowych z pewnością spowoduje napływ kapitału na giełdę w dłuższej perspektywie, co powinno przełożyć się na wzrosty. Tym samym w długofalowej perspektywie wierzę, że uda mi się w ten sposób wypracować solidne zyski, wyższe niż oprocentowanie IKE w bankach. Jak będzie? Czas pokaże 🙂

Oczywiście zdaję sobie sprawę, że nie dla każdego zakładanie IKE w formie rachunku maklerskiego będzie dobrym pomysłem. Każdy powinien tę kwestię rozważyć samodzielnie i wybrać właściwą dla niego formę.
 
Jeśli macie jakieś pytania na temat IKE, koniecznie napiszcie je w komentarzu. Zastanawiam się też nad wrzucaniem cyklicznych raportów jak idzie mi oszczędzanie w ramach IKE. Jeśli chcecie tego typu wpisy, dajcie znać 😉
 
Zachęcam na koniec raz jeszcze do przejrzenia mojego wcześniejszego wpisu poświęconemu IKE, a także wpisu na temat IKZE, które również daje wymierne korzyści podatkowe w procesie długofalowego oszczędzania 🙂
 

Może Ci się także spodobać

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *